Spør økonomen
IPS vs nedbetaling av huslån?
Sidsel Sodefjed Jørgensen, forbrukerøkonom
16. november, 2009, 16:17

Har du et spørsmål om privatøkonomi? Spør økonomen!

Spørsmål til familieøkonomen: Jeg lurer på sparealternativer. Jeg har to konkrete alternativer:

1. Betale 15.000 til IPS (individuell pensjonssparing) hvert år, så får jeg kr. 4.200 i skattefradrag hvert år – i tilegg til utbetalinger i pensjonstiden.
2. Betale 15.000 ekstra på 3 millioners huslån hvert år

Hva som lønner seg kan man jo ikke svare på for det kommer an på rentenivårt, levealder, etc, men hva anbefaler en med peiling på familieøkonomi?

Familieøkonomen svarer:

Et ganske krevende spørsmål å svare på - fordi det avhenger av så mange ukjente faktorer. 

Men - forutsatt:

• at IPS spares med rentegaranti, det vil si trygg sparing i IPS som er naturlig å sammenligne med trygg nedbetaling av lån
• at vi setter nedbetalinstid på lån omtrent som sparetid i IPS
• at utbetalt IPS beskattes med normal skatt på pensjonsinntekt (31%) - og ikke berøres av toppskatt eller skattebegrensningsregel
• at avkastning på IPS er omtrent som lånerenten - eksempelvis 6% netto for begge
• at IPS spares i 30 år og utbetales i 10 år - og at lånet som nevnt  nedbetales omtrent i samme tempo

...så viser min beregning at IPS er gunstigst - hvis vi bare tenker ren økonomi og intet annet.  Først med IPS-rente 6% og lånerente 8,5% er det like økonomisk å nedbetale lånet. 

Hvis /når  du kommer i formuesposisjon blir IPS enda gunstigere, forutsatt ovennevnte .